最近翻看「富爸爸穷爸爸」这本书,立刻去玩了cash flow这个游戏,官方网址:(最后有一些疑惑,还希望知乎的大大们能帮助解答)。
强烈推荐看完书的小伙伴去玩一下,亲身体验比看书更能理解作者的意思。我从来没有去学习过投资理财方面的知识,所有的概念都很模糊。玩了一次后,感触颇深!
2个多小时,一个人用两个账号同时玩。一开始采取两种不同策略,一个保守,不投资。一个一开始就借小钱投资。没想到仅仅是这些细微的投资差别,就算之后采取同样的策略,也会因为现金流或现金的不同,而在之后的游戏中有非常大的差距。第二个玩家在一个多小时后跳出了rat race圈。
最大的感触是,现金应该被流动利用起来,钱生钱,才有价值。否则就只是数字而已。
回过头来想,有一些领悟总结:
整个游戏的制胜点,就是
passive income 要超过 total expense 有几个基本概念先捋一捋:
- Cash - 手头有的现金
- Payday - 每个月(游戏中就是每次走过黄色的格子)获得的净收入
- Assets - 资产买入时的价值
- Liabilities - 负债(包括买入资产时产生的负债,借款的负债,买房买车的负债,信用卡负债等)
- Income - 收入(包括工资,资产主要是房产产生的房租收入。我创立的公司并不产生现金流,而后期和一个医生合办的公司产生每月$1,000的现金流)
- Expenses - 支出(包括税,房贷,车贷,信用卡利息,孩子,日常支出等)
以下是我操作玩家2时的获胜经验
第一步:增加 passive income,不用积累很多 cash,但是尽量不要借款 loan玩家2在早期就进行了借贷并投资,开始增加自己的 passive income。在这个阶段,拥有过多的 cash 是没有意义的,因为光当时的收入(工资$9500)是没法偿还地了 liabilities 的,而每个月的 expenses 有相当一部分正是因为 liabilities 的存在。所以一开始的策略,就是在资金有限的情况下,借款,build up passive income,使自己的 payday 变高,在长期来说累积资金能力加强。
游戏里的投资回报给出了最简单的几个数字。对于房产:cost, cash flow, down payment。对于股票:cost, cash flow, trading range, shares owned。
游戏里的 cash flow / down payment 基本上在2%-8%,而 down payment / cost 范围较大,0-100%都有。按照年化收益来说,在24%-96%。(游戏里没有什么时间概念,所以年化收益只是作为参考数字。但基本上来说,一个有现金流的投资,只要买得起或者 loan 能被1-3个 payday 收回,玩家2都买入了)。
在这个阶段,玩家2的 cash 一直不高,小一两千以内,因为所有的现金都用来投资、再用投资收益尽快还 loan 了。现金基本上足够购买$4,000以下的投资机会,偶尔一两次$6,000以上的投资机会,就足够了。(要尽快偿还 loan 的原因是,loan 会产生10%的 expenses 非常高)
第二步:还掉利率高、总价低的 liabilities光是增加 passive income 是不够用的,因为 expenses 仍旧有房贷、车贷、信用卡利息这三项由 liabilities 产生的支出。房贷$143,000,车贷$15,000,信用卡欠款$22,000,而它们相应的每月支出为$1,330, $300, $660,也就是说,比例最高的是信用卡3%,其次车贷2%,最后是房贷0.94%。也就是说,哪怕你投资了好几个项目,由于投资回报并不会非常高,也只能是 cover 这些 expenses 后多余了1到2个点的收益。玩家2就在建立了不错的 passive income 之后,努力攒了点 cash,尽早偿还了信用卡和车贷。房贷呢?下一步。
在这个阶段,玩家2的 cash 额度在$0到小几万之间浮动。而由于良好的 passive income,就算某一局的 cash 不到$1,000,没过几轮就能重新回到投资$6,000以上机会的现金额度了。
而现实情况是,玩家2渐渐陷入了有 cash 而无投资机会的阶段,白白等过了好几轮。此时深刻的体会到,有钱而动不了,是多么难受的一件事!
第三步:等待好的机会出售你的 assets,来偿还你更大数字的 liabilities房贷是一笔很大的数字,每月额外支出的$1,330也不少。这个判断是相对的,因为我最好的一笔投资,也不过是给了我每月$2,700的额外收入,而一个$2,700 cash flow 的投资机会是很少的,更不用说这样的机会是只给现金充足的人准备的(这笔投资花了$40,000)。那么怎么去填补这个 expenses 的空呢?
玩家2在购置了一些房产后,有幸遇到一次很大出售机会。在比原价值翻倍地出手了2套房产后,获得了十几万的收入。加上原来的 cash,偿还房贷绰绰有余。
这个阶段,玩家2已经没有会增加 expenses 的 liabilities,所以 total expenses 降到了最低的可能性$5,520。payday 净收入也达到了接近$6,000的程度(不知道工资的 tax 怎么操作,因为没有给我辞职的机会哈哈,但是在这个阶段,工资的收入仍旧是很大的一个比例,辞职是不明智的)。
注意:游戏的胜点在于 passive income 而不是 payday 净收入超过 total expense,这样才能让你放掉工作(以及高昂的税收),达到财务自由。所以此时虽然 payday 净收入达到的近$6,000超过了 total expenses,但由于 passive income 仍旧不到$4,000,所以没有跳出 rat race。
第四步:更多投资,等待 passive income 超过 total expense既然 expenses 已经降到了最低可能,$5,520(是的因为此时还有2个孩子的每月负担),那现在只要尽量不增加 expenses,继续投资就好了。而且每一轮都会有更多的 cash 来为接下来的大型投资做更充足的准备。
有意思的一笔投资:之前提到的 cash flow 高达$2,700就是在这个阶段。cost 是$40,000,但我的 cash 只有2万多。也就是说我只要借款 loan $14,000后,就可以拿下这笔投资;而每月偿还的 loan payment 为$1,400,完全能被$2,700 cover 掉;再加上投资后的 payday 可以达到了$5,940,那么不消3次 payday 就能还清这笔 loan。于是我大胆地借了款,拿下了这笔投资。
事实证明这样高回报的投资机会是非常值得抓住的。在偿还了 loan,并且又做了几笔投资后,玩家2成功使 passive income 超过了 total expenses,从而跳出了 rat race。
在这个阶段,有了更多的 cash 和 payday 后,钱不再是问题,遇到好的投资机会就要大胆出手,来 build up passive income。
Fast track玩家2在 fast track 的经历显得无比自由。首先,游戏自动把 cash 提高到100x passive income,也就是$614,000(这个100x 是出于什么原因,我并不理解,有待回答)。而玩家2要获胜的点是:掷骰子到之前设定的某一个格子(lifetime dream 我选的是滑雪哈哈),或者把 day income 提升$50,000。
注意,虽然此时玩家2的 cash 已经可以轻松达到百万了,但获胜的点仍旧是 day income 而不是总的 cash。
当然$50,000这对于已经有了60多万的玩家2来说并不难。fast track 里首先会有两颗骰子,所以 cash 攒得会飞快。其次不再有狗血的各种奇怪支出。所以基本上就是掷骰子、发现没有掷到 lifetime dream、或者做几笔数量级比较大的投资。其实好像挺无趣的,但又是何其地自由。
终于,在玩家1眼看就要跑出 rat race 时(虽然仍旧没有摆脱房贷的压力,只是很艰难地把 passive income 提升到了近$7,000),玩家2达到了$50,000的胜点,游戏结束了。
其他 takeaway:-
初期的积累阶段是会比较缓慢的,投资理念的形成越早越好。其实早在玩家2已经有了大约$1,000 passive income 时,我就努力想让玩家1也调整策略,增加投资。但是事实是,初期的增长速度是很慢的。在玩家2跳出 rat race 的时候,玩家1的 passive income 仍旧是 total expenses 的一半,而且由于房贷、3个孩子的支出压力,以及没有合适的投资和出售机会,玩家1迟迟没法获得大笔 cash 来偿还房贷。
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在不同阶段对 cash 的持有量是有不同策略的。但总的来说,减少会导致 expenses 的 liabilities、购买 assets,是基本方针。cash 的持有量只是为了达到这两个目标的工具而已。
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游戏中股票的作用并不大,也许是因为购买量不多,而且发生的频率也不多,又不会产生 cash flow,所以很好地去重视。但是在有卖掉的机会时,股票的价值都是翻倍甚至三倍的,对于第三步迅速回笼资金来说是很有效的。
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我的投资还算谨慎,能尽快偿还 loan 就不会拖到下一轮,毕竟利率是所有的项目中最高的。不知道有没有其他的投资理念?
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创建一个没有 cash flow 的公司,好像并没有什么用?
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一进入 fast track 后就立刻获得了100x passive income 的 cash 作为起始资金,不知道这个在现实生活中有设么对应?
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Charity 的作用是在 rat race 里可以同时掷2个骰子,意味着可能更频繁地经过 payday,积攒 cash。这对 payday 高、cash 低的玩家来说更有价值。也许可以照应到现实生活中?
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这是一个高度简化的游戏,投资的风险、预期收益都摆在眼前且不会变动,现实生活中并没有这样的投资机会。投资意识是学到了,那么机会在哪里呢?
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当然,这个游戏开发已经有了很长一段时间,对于现在的现实世界,有没有不再符合的地方呢?
富有计划梦想清单:
1.给爸妈在老家盖房子,设计和样式按照爸妈的意思来做。(需要25万)
2.学习专业的画画,深圳派尚画室,3000/月,学习三个月,学会写生,和很多共同爱好的朋友一起去世界各地风景优美的地方写生,成为一个自由的画家。
3.和朋友自由行或者跟团,坐飞机,去法国普罗旺斯看熏衣草,为期一周,在小镇上住几个晚上享受美好的时光。(需要3万)
4.为环境保护,环境(地球)保护协会捐赠10万元。
4.拥有一家商场,在市内繁华地段,价值在100万左右。(需要20万本金)
5.拥有一个私人度假村,家人在里面度假(值1000万)
7.拥有一家游乐园,别墅(价值在500万左右)
8.周游世界,在有生之年,和人生伴侣一起,去法国,美国,日本,。。。国家旅游,在每个地 方停留2-3天。(消费价值无法评估)
比如你折算后实现你所有的梦想要增加的现金流为383000/月,记住,实现了这些梦想,就是你富有的标志,有些人会说,我没有那么大的梦想,我不需要这么多钱,那么根据你的实际情况这算成现金流,最终,你实现富有计划的现金流为383000/月+50000/月=433000元/月,好了 我们又回到前面的推算了,你的投资额要增加433000*12/投资收益率,假定投资收益率是40%,算出来的投资额是:1299万,也就是你要增加1299-150=1149万元的投资额了,通常到了这种阶段,需要的投资资金一般是通过银行借贷,融资的方式来获得,也就是你的负债要增加1299万元! 也有人会说,万一我投资失败怎么办,万一呢,记得当时讨论过这种情况,当你的负债达到多少,你的保险投资就要达到多少,也就是,当你的负债达到1299万元的时候,你可以去购买相应保险价值为1299万元的保险,这样,一旦你投资失败,保险会赔给你! (实现真实性情自行核实考证,只提供思路) 同上如果你有一套100万房子,你的首付是30万元,在投资中做好安全计划就是万一你哪天出意外了或者生大病了没有经济能力了,如何让你的家人不会因此背负着70万元的负债,安全计划就是你就要去购买价值为70万元的意外保险,以及医疗保险,这样,你的家人就不会在这种情况下背负这笔债务!这里的安全计划和第一步的安全计划是想通的! 答主当时满满的鸡血,也做了一个愿景计划的清单,三个计划都做了,可以拿出来分享一下: 安全计划 舒适计划 富有计划 最终执行力太差,没实现,当时富爸爸粉丝圈中有一个领袖人物,这些成果清单,如何实现计划这些都是他跟他学习的,当时我们对他是无比崇拜,几年后,他通过这种方式实现了部分梦想,创办了热门P2P平台,通过跑房产,跑车市,钻研零首付房产,零首付车子,给自己配备了房子和车子,至于最后有没有走出老鼠赛跑,进入快车道,就不得而知了。 答主到现在还记得当年对财务自由的狂热与兴奋,列完了这三个计划,算好了自己想要的现金流数字,每天起床兴奋的仿佛一睁开眼就要实现了梦想一样,然而,事实证明,知道了那么多理论,做了那么多计划,也没什么卵用,因为现实远远比游戏复杂的多,你设置的每一步,在现实中,都要经历无数次的障碍和碰撞才能实现,或许它永远就是个障碍。这需要情商,需要人脉,像我等底层小民,想要一飞冲天,还是得靠踏踏实实的努力和积累,更重要的运气和机遇,专业和知识,更重要的是钱。答主不知道按照这个计划是否真的可以实现财务自由,但我知道,现实远远比游戏艰难,财务自由远远没有听起来那么轻松和惬意。刚用难度202的5人局模式第一个完成快车道目标。总结下自己赢得游戏的一些关键问题,喜欢现金流游戏的知友可以多交流。一直都是人机对战,没有线下和真人一起玩,希望有机会可以参与。手机码字,可能有点乱。
1.首先的关键是初始的身份,个人认为最容易获胜的反而是中低等收入(月薪3-6k)。高收入意味着高支出,这是游戏的初始设定。但是202中跳出老鼠圈的关键,是要让被动收入达到支出的2倍,从这个角度讲,支出越低的人,跳出老鼠圈越容易。当然,高收入的人每月净收入也会高一些,比如入月3k的,净收入一般1k左右,月收入10k的,净收入一般3-4k,从这个角度讲,高收入人群游戏时间越长,优势越大。但是这个游戏是拼谁最快出圈,所以个人认为中低等收入机会反而大一些,所以“屌丝逆袭”还是有依据的。
2.一定要检查并用好初始的资产。游戏开始时,无论收入高低,每个人都会有一个原始资产:有的是一栋房子(复式/2室1厅居多),有的是一块土地,有的是股票(一支或多支)。个人认为:房子>土地>股票。因为房子可以带来每月的被动收入,只要有市场机会,基本可以以高于成本价转手获得较多的现金流;土地没有被动收入,只能在市场机会来临时变现;股票最差,是因为初始的买点是随机的,如果买在高点,那么后面就非常尴尬了,几乎要每轮都看盘观察走势,很花费精力,而且有的股票下去了就基本上不来了,初始资本带来的现金流变数很大。所以一开始要检查自己得到的初始资产是什么,以决定处理办法。
3.关于资本机会和现金流机会的取舍。个人认为当手头现金流比较少的时候,可以多尝试资本机会。因为现金流机会除了偶尔有工作加薪机会外,很多都是购买不动产,手头钱太少(低于1万)尽量不要尝试,白白浪费一次机会。资本机会里一般就是买入股票,购入期权或者是做空,个人认为风险上股票<做空<期权。股票低买高卖在这个游戏里很简单;做空的风险在于哪怕你卖出时是在历史高点,做空以后它依然有可能像火箭一样往上飞,或者来回震荡,找不到合适的买点,优点在于只要有耐心,总有一天会跌下来;期权的风险最大,首先是时间有限,理论上你可以用期权使资本很快翻倍,但事实上这个非常靠运气和眼光,在游戏中除了只言片语的预测和历史走势图之外,你没有任何参考,后面的走势很难准确把握,可以说如果买入后的走势与判断相反,基本上你的资本就输个精光了,当然,如果资本量够大,一次成功的期权投资可以获得巨大的回报,根据我个人的经验,赢输基本遵循28定律,谨慎尝试。当你手头有较多的现金流时(数万数十万),那么现金流机会才是你的主战场,运气好的如果买入一个大house,带来大量的被动收入可以让你一跃龙门,这里就要说支出低的优势了,2k的被动收入对于2k的支出和7k的支出完全不可同日而语,因为分别对应4k和14k的获胜阈值,差距是非常大的。如果没有达到,也没关系,持续购入价格合理首付较低的不动产,他们会在一次合适的机会中让你再次获得大量现金流,然后你就可以祈祷自己的好运可以及早获得买入大house的机会以跳出老鼠怪圈。
4.慈善是腾飞的翅膀。游戏里有竞拍和转盘两种慈善机会,竞拍就是所有玩家出价获得一次卡的机会,买家获得每次最多同时掷3个色子的机会,看清楚了,这相当于让你接下来每一次掷色子都有机会获得平均2倍左右的月净收入,想想看,在别人只拿一份收益的情况下,你拿两份!获得这个机会的期间你会发现你的现金流会飞速的增加,这简直就是游戏的bug。获得这个机会也很简单(理论上),只要在竞拍的时刻你是所有玩家中意识到它的价值并且最舍得出钱的那一个,你就能获得,建议在初期多留一些现金在手上,当出现这样的机会时,不要犹豫,尽可能多的出你能给的最高价。另一种方式是转盘中会有捐助,用10%的现金流换取接下来每次最多同时掷2个色子的机会,这笔买卖不亏,出现这样的机会不需要犹豫。
思考一个问题:现实生活中做慈善真的有游戏中带来的回报这么丰厚吗?我想这是鼓励大家回报社会多做善事的一种激励,而且付出的越多,收获的越多。如果你是所有人中的首善(竞拍出价最高),那么你就会变得跟顺利很多。这个事情我想是很多普通人难以做到的,但是现实中我们看到很多富人确实在慈善上投入很多,而且合理的高调可以带来很好的名声,那么确实会让你做事情更“方便”一些。当然也有人靠这个炒作出名的比如江苏某陈姓企业家。这是个循环过程,有小钱,就做小钱的慈善,慢慢滚动,做与财富匹配的慈善,是个正确的做法。
这个我还是没有想得很明白,有更深见解的朋友可以讨论下。
5.关于风险和偿还。游戏里的意外风险主要是失业、资产缩水和资产损失。失业基本上每个人都会轮到,想不失业要靠运气(现实生活也差不多哈),转到失业保障,不仅给5000现金还会让失业失效,这个机会很少有。最好的抵抗失业的办法是留有至少1个月支出的现金。资产缩水比如地产行情不好,租金下降了,比如你买的股票太垃圾直接破产了,资产损失比如政府征地,原价把你的土地/房子收回了,这都是损失,对抗的办法也是靠运气(现实生活可以买财产保险,没买过不了解,懂行的朋友可以讨教下),转到财产保险的机会,每月增加200支出,获取防止资产损失的保障,但是有些损失还是无法避免。有趣的是,我遇到损失时,从来没有保险,有了保险,从来没遇到损失,这个事情说明了保险作为金融支柱之一的重要性。所谓偿还,就是用手头现金偿还银行贷款,减少支出。这个办法同样对于支出少的人来说更有效,因为可偿还的银行贷款一般都不占特别多的支出。这也是减少支出的办法,前提是手头要有足够的现金。
6.与竞争对手的关系。竞争对手是你在游戏获胜中的直接敌人,你的目标是先于所有人跳出圈子,一种办法是比他们更快,还有种办法是想办法拖慢他们的步伐。说一下后一种办法,当你获得一个不算很大的机会时,这个时候你又没有足够的钱,如果这笔投资不至于改变场上局势的话,建议尝试拍卖,加价把这个机会拍卖给竞争对手,事实上你永远不知道你的对手是什么境况,处在什么样的心理状态下,也许你认为一般的机会,会有几个人竞价很高去抢。所以不妨试试,前提是要了解对手的财务状况,尽可能多的从对手手上“拿钱”;还有一种更损的,有一种土地,不仅要付上完现金,拿到手还要有月支出,我拿到很多次都是加一些价格转手拍卖,结果总有人会买,这是个很好的办法阻止对手的脚步:也许那个土地直到我跳出圈子你都没卖出去呢。注意一点,在较量的后期时刻,尽量不要给对手增加被动收入的机会,鏖战到后期,大家手里基本都有不少钱,而且会有一个甚至几个人被动收入进度跟你接近,这时候千万别为了一点转让费丢了大局:要知道谁先进入快车道,基本上输掉比赛是很难的了。
7.运气。“命是弱者借口,运乃强者谦词”。放在最后不是说运气不重要,相反运气非常重要,有时甚至比以上所有的努力都重要。放在最后的原因是在于运气很难掌握,无法控制,我们讲所谓“越努力越幸运”这句著名的鸡汤,我认为真正的意思不是说让我们像傻x一样埋头干,而是努力做到以上可以总结规律的、多少可控的,把可控因素做到极致,确实很大程度上可以改变运气。我们做的事情讲究顺势而为,我觉得这个“势”,本身就包含了很多运气的成分在里面。就像以上很多关键都做到了,依然不能保证每次游戏你都能获胜。
如果收到回复和讨论的话,之后再考虑增加一些内容吧。
(吐槽下知乎安卓版,保存草稿的功能体验真心好差,保存的内容都不全,无奈换成电脑才成功,太浪费时间考验毅力了)
关于现金流游戏感想
1.气氛合自己胃口很关键:游戏刚开始前,轻松的气氛更有利于我的发挥,所以我先活跃活跃气氛,喊出了我要成为大赢家的口号。也算是给自己加油打气,一是在气势上让我觉得这是我的主场放松下自己,二是告诉自己,从这刻起,保持好心态,正面的看问题。
2.时间很重要:整个游戏过程中,时间也是一种宝贵资源,有了时间,才有精力去了解别人怎么投资,才能关注市场行情,才能关注到别忘记领工资(其实类似现实中你要花时间上班领工资)。所以,在游戏中借助工具(现实中也是,专心业务提高工作效率或者借助各类工具提高工作效率,让工作更高效),利用时间,观察市场,观察别人,学习再实践。提高单位时间的产出。
3.时刻准备着等机会:游戏中总有那么几次机会,和现实中一样,来的机会没把握住,很可能翻身就很慢了。如果生活一成不变,你的明天就是你的今天,现金流增加的就会很慢(努力是跑步速度,机会是火箭速度),努力的攒钱就是等着明天的机会(今天的努力准备就是为了明天的抓住机会,平时有积累才能有资格抓住机会)。
4.紧盯目标很重要:要知道游戏规则是什么(非工资收入现金流支付你的开支),一切有利于这项目标的我考虑,不有利的坚决不考虑。现实中关于时间(你的目标是什么,你把现在的时间投资到这块有利于你的目标达成不,没作用的,尽量克制),看书(你看的是信息,专业知识,生活常识。这些内容对现在有用吗?如果没用,当下最需要最急迫的是什么,那就去做不,把现在对自己最有用的事做完再考虑其他的。投资现在与投资未来应该有个比重,类似与公司投资主营业务和用于研发的经费)。
5.关于现实的思考:跳出你的人生看人生,你的工作到底是为了什么?赚钱还是你的事业?很羡慕一开始就发现自己天赋,并愿意为之付出一生的人。如果你不是,没有不干什么就不行的那种念头。那么,恭喜你,那就根据自己的判断,抓紧赚钱,为好机会做好充足准备,待你财务自由后,根据喜好去投资你喜欢的领域和个人,岂不不纠结,格局更大。